编者按
听起来无害的“美容贷”，是用什么办法吸引用户的？它凭什么白白让你分期付款，你到底是用什么来抵押的？遇到了问题，又该怎么解决呢？
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什么是美容贷？
“美容贷”，有听说过吗？当你走进整形美容机构，惊讶地发现这美的代价动辄就是几万、十几万的时候，工作人员就会热情地跟你介绍：我们和互联网金融公司有合作，可以贷款，分期付款。
所以，不论是听起来很新鲜的“美容贷”，还是我们听说过的所谓“旅游贷”“创业贷”，本质都是一样的。有业内人士一针见血地指出：这就是网贷平台在变相制造需求，增加资金端。因此，不管是美容贷还是什么贷，同样存在互联网金融存在的风险，也面临同样的监管难题。
那么，这个听起来无害的“美容贷”，是用什么办法吸引用户的？它凭什么白白让你分期付款，你到底是用什么来抵押的？遇到了问题，又该怎么解决呢？
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美容贷——申请程序简单 批贷速度快
北京北三环，数十家机构提供医学美容或整形服务，记者以想做减脂项目，咨询其中一家整形机构，对方表示，年卡26800元，可以选择第三方平台分期，“蚂蚁花呗，或者是‘美分宝’‘新氧’上有分期，相当于从第三方平台分期，然后它给我们钱，然后你每个月还给第三方平台。”
记者搜索发现，类似的APP有不少，以“新氧”为例，该平台号称，有5000家整形医院，随机打开一个项目，都有分期付款的选项。这类通过与美容整形机构合作，为消费者提供分期付款的产品，被称为“美容贷”。
有数据显示，医疗美容市场到2018年规模将超过8500亿美元。巨大的蛋糕让不少网络贷款公司，针对该领域开发了相关产品。江苏一位网贷从业者说：“比如我申请美容贷，这个钱不是打给我，是直接打给做美容的这个医院。比如照片一拍，往平台一传，证明做过美容了。那就通过，钱就打到医院。”
对于医疗美容机构来说，因为整形项目价格较为高昂，为劝说消费者，这种贷款产品经常被推荐给消费者。北京国贸附近一家连锁整形机构工作人员说：“它是有个软件，你填个信息就可以了，很简单，零首付，分3、6、12等期数，按时还款就可以了。利息是这样，期数越多，利息越高。”
另一家医美机构工作人员给记者算了一笔账，每一万元一年的利息为1000元，也就是说，美容贷的利率，是远超目前银行基准利率4.35%的。
审核容易，批贷速度快，很多学生甚至称为这种贷款产品的目标人群。工作人员透露，“很多学生都愿意做分期的。因为现在是周年庆又快到春节了，很多学生都在这个时候选择咱们家做，学生消费不会太高，所以咱们家分期也是特别受欢迎的。”
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分析： 靠高利率覆盖信用风险
不同于现金贷的“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”，美容贷，既有场景依托，也有指定用途，似乎更加安全，但实际上，在业内人士看来，从某种意义上来说，“美容贷”算是“现金贷”的一个变种，其中存在同样的风控隐患，“作为一个美容机构来说，它没有风控这方面的条件和优势的，所以这种模式可能会跟‘现金贷’类似，靠高的利率覆盖信用风险。”
一个更值得关注的问题是，与“现金贷”类似，围绕着“美容贷”，也滋生出中介或黑产行业。有媒体报道，这类中介称“手机实名制半年以上，支付宝芝麻分在580以上，纯白户550以上就可以，其他都不用管，交易成功后，返现的点位为60”。网贷从业者说此类情况叫“撸口子”。
“比如你没有办过征信，或者什么都没有办过，那你的身份证号、手机号、银行卡号，甚至有可能被人家复制，卖给我，我来把你的身份证号、手机号、银行卡号，再找一个跟你差不多的人，通过平台(借贷)，这叫‘撸口子’或者‘撸小贷’，然后他就不还了。”
更为极端的案例是，此前，山东潍坊、济南等地甚至出现了涉嫌骗取“美容贷”的公司，这些公司称招聘网络女主播，承诺公司垫付整容的所有费用，在实际操作中，女主播们需要与医美整形机构签订“美容贷”合同，之后不久，相关公司出现倒闭或跑路的情况，女主播们只能自己偿还所欠贷款。
医美机构称，跟这类公司四六分成，因此无法全额退款。中国整形美容协会秘书长曹德全说：“去年下半年、今年上半年挺严重的，消费者最需要注意的是，不要被一些中介骗了，他们用你的身份证去做一些小额消费。”
一位不愿意透露姓名的互联网金融专家表示，如果不对“美容贷”进行严格审核，将可能传播信用风险，“作为一个借贷产品来说，必然涉及资金来源，如果再跟其他小贷公司、金融机构、借贷公司串联在一起的话，贷款来源这方面实际上会有一定的传播效果，对资金来源如果没有筛选或者监管机制，会对信用风险产生扩散。”
